jueves, 22 de enero de 2009

¿Que Significa la Amortización Negativa?

La amortización negativa (Negative Amortization en íngles) es cuando uno paga la cuota de una hipoteca y el total de la deuda crece en vez de desminuir.

¿Como Ocurre?

Algunas hipotecas tipo ARM (Adjustable Rate Mortgage) que tienen tasas de intereses variables permitten que las personas hagan un pago minimo fijo, sin tener en cuenta cual sea la tasa de interes en el momento. Por lo tanto, si el interes variable sobre la hipoteca supera el valor del pago minimo, entonces este pago no alcanzaría a cubrir el total del pago que se debe por el interes incurrido en ese mes. Por lo tanto quedaria un saldo no pagado.

¿Que pasa con el interés que no se alcanzo a pagar?

Este interés se convierte en algo conocido como un interes diferido (o defereed interest en íngles). Es decir, el interes que no se pago simplemente se le adiciona a la deuda total y esta deuda total crece y sigue acumalando más intereses.

La Deuda Termina Creciendo

Por lo tanto, cada vez que alguna parte del interes se difiere y se agrega al valor total de la deuda el monto total crece.

Un ejemplo

Si tienes una deuda de $100,000 dólares con un interes mensual equivalente al medio porciento o 0.5 porciento, el total del interés causado para el mes seria $500 dólares. Si el pago minimo de la hipoteca tipo ARM es de $450 dólares entonces no alcanza a cubrir el total de los intereses.

Despues de pagar el pago minimo de $450 dólares quedaria la deuda en $100,050 dólares o $50 dólares más de lo que se debía oginalmente.

Esto se llama Negative Amortization.