¿Estas en Riesgo de un Remate de tu Propiedad? El Programa HUD "Esperanza para Propietarios" Puede ser Tu Salvacion

Aunque muchas personas todavia no lo saben, hace poco tiempo la administracion Bush firmo un proyecto de ley que salvara la vivienda a miles de propietarios en los Estados Unidos. Este programa, que apenas lleva unos pocos dias de funcionamiento, ya ha beneficiado a cantidades de familia en riesgo de ejecucion o remate por parte de los bancos. El programa de HUD llamado Esperanza para Propietarios (o Hope for Homeowners en Ingles) tomo efecto al principio de este mes de Octubre del 2008 y no solo asegura la oportunidad para que las personas en riesgo de foreclosure puedan quedarse con sus propiedades sino que tambien asegura que el propietario actual queda con al menos el 10 porciento en Equity sobre su casa; no importa si en estos momentos (por causa de la devaluacion o caida de precios) el valor comercial de su vivienda sea menor a lo que le deba al banco.

El programa "Hope for Homeowners" empezo a funcionar el 1 de Octubre de este año (el 2008) y funcionara hasta el dia 30 de Septiembre del 2011. Este programa es parte de los esfuerzos de la administracion Bush de auxiliar los efectos de la recesion en el mercado inmobiliario, que ha sufrido tanto, especialmente en nuestra comunidad del sur de la Florida y Miami.

¿Quien autorizo el programa de Esperanza para Propietarios?

El Congreso de los EEUU a travez del Economic and Housing Recovery Act del 2008.

¿Cuando se convirtio en Ley este projecto?

El Presidente Bush firmo el Economic and Housing Recovery Act del 2008 el dia 30 de Julio de este mismo año (2008). Esta firma de aprovacion convirtio el Act en Ley el mismo dia.

¿A Que Personas Ayudara este Programa?

Este programa esta dirigida a todos los propietarios o dueños de casas en Estados Unidos que esten en riesgo de que su propiedad sea rematada por el banco (Foreclosure). Esto para salvarle la vivienda a personas que tengan una unica casa y que vivan en ella.

Para calificar, la persona debe cumplir con unos requisitos minimos (mencionados mas abajo).

¿Quien Garantiza el Prestamo o la Refinaciacion Propuesta?

El nuevo prestamo esta garantizado por el Departamento de Vivienda o Desarrollo Urbano de los Estados Unidos o en Ingles "US Department of Housing and Urban Development" (HUD).

¿Que Plazo Tendra el Nuevo Prestamo?

30 años con cuotas fijas. Es decir, el primer pago y el ultimo seran de un valor identico.

¿Cuales son los Requisitos para Calificar?

1. La casa o propiedad debe ser la misma residencia donde estas viviendo. Es decir, no puede ser un segundo hogar o una propiedad que simplemente tengas en arriendo.
2. La compra de tu casa y la hipoteca debe ser de antes del 1 de Enero del 2008. Hipotecas con fechas posteriores al primero de Enero del 2008 no califican.
3. Debes estar pasando por dificultades economicas. Es decir, solo calificas si tus ingreso no es lo sufiente para poder pagar la hipoteca.
4. El pago mensual de tu hipoteca debe ser superior al 31 porciento de tus ingresos mensuales. Por ejemplo, si el valor de tu hipoteca de de $1000 dolares, tus ingresos no pueden superar los $3,225 dolares.
5 Tienes que tener un record judicial limpio de fraude. Las personas que ayan sido procedas por fraude durante los ultimos 10 años, no califican.
6. Tienes que haber dicho toda la verdad cuando sacaste la hipoteca. El haber mentido o haber dado informacion falsa cuando se expidio la hipoteca es cuasa para descalificar a la persona del programa de Esperanza para Propietarios.
7. Haber tenido la voluntad de pagar tus deudas. Es decir el incumplimiento de sus deudas debe haber sido causado por factores fuera de su control y no por voluntad propia.

¿Que Caracteristicas tiene el Prestamo?

Lo mas probable es que el nuevo prestamo asegurado por HUD sea facilitado por la misma entidad financiera que te presto para tu primera hipoteca. A continuacion se detallan algunas de las caracteristicas del programa "Esperanza para Propietarios".

1. La nueva hipoteca garantizada por el HUD no debe ser mayor a $550,440 dolares.
2. El valor total de la nueva hipoteca no puede superar el 90 porciento del valor comercial actual de la propiedad. (new appraised value). Esto incluyendo cualquier gasto por concepto de pago de seguro adelantado (tambien conocida como La Prima del Seguro Hipotecario por Adelantado) o cualquier otro costo de cierre.
3. El Upfront Mortgage Insurance Premium (primer pago de la prima del seguro hipotecario por adelantada es del 3 porciento. El pago anual por concepto de este seguro es de 1.5 porciento.
4. Se le exige la renuncia de cualquier derecho sobre la deuda antigua a la entidad financiera que hizo el primer prestamo. Es decir, despues de acogerse al plan de Esperanza para Propietarios el propietario no podra ser multado o penalizado en ninguna forma por su deuda anterior.
5. El Dueño de la casa solo queda debiendo lo del nuevo prestamo y nada mas.
6. La entidad bancaria que recibe el prestamo garantizado por HUD es obligado a recibir este prestamo como pago completo por la deuda y no tendra ningun otro derecho sobre la deuda anterior.
7. Tambien es obligacion que todo sub-acreedor libere cualquier derecho que mantenga sobre la propiedad o la hipoteca. (Lo mas probable es que esto sea negociado entre todas las entidades que tengan algun derecho sobre la propiedad). Esto lo hace el gobierno para asegurale al dueño que solo quede debiendo el valor de la nueva deuda y ni un dolar mas).

¿Como se van a Manejar Los Costos de Cierre?

Los costos estandar de cierre definitivamente aplican pero seran pagados de cualquiera de estas formas:

1. Se pueden financiar como parte del prestamo nuevo que esta garantizando el HUD. Nota importante: esto solo es posible si el valor total del prestamo no supera el 90 porciento del valor comercial del bien como detallado arriba.
2. El propietario recibiendo el beneficio del programa de Esperanza para Propietarios podra pagar los costos del cierre con sus propios bienes.
3. El cierre lo puede pagar o subsidiar un tercero. Por ejemplo, el Gobierno Estatal o Federal pudiera pagar estos costos en algunos casos.
4. El prestamista que recibe el dinero de este nuevo prestamo para cubrir la deuda anterior puede responsabilizarse por este paga por medio de un proceso que se llama premium pricing.

Limitaciones y Responsabilidades Nuevas Que Asume el Beneficiario del Programa

1. Obligacion de Reportar sobre el Valor del Inmueble a la FHA (Federal Housing Administration):

Es obligacion informarle a la FHA sobre:

a) Cual es el valor liquido o patrimonio neto de la propiedad.

b) Cualquier fluctuacion de precio del inmueble: Es decir, cualquier valorizacion futura que tenga la propiedad debe ser reportada a la FHA.

2. Limitacion sobre una segunda Hipoteca:

Es expresamente prohibido solicitar una segunda hipoteca sobre el bien que fue amparado con el programa Esperanza para Propietarios por un periodo de 5 años.

¿Existe alguna excepcion sobre la restriccion para una segunda hipoteca?

Solo en casos muy especiales donde se necesite hacer reparaciones de emergencia.

¿Donde Puedo Averiguar Mas Sobre El Programa de Esperanza para Propietarios?

Toda la informacion necesaria sobre este programa llamado Hope for Homeowners puede ser encontrada en la pagina web oficial del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD)